Hur fungerar en livsförsäkring?

Vad händer med mina lån eller skulder om jag dör?

I Sverige råder det en princip att skulder inte ska ärvas, om du själv står på dina lån. Dina skulder lösas mot dina tillgångar i dödsboet, ifall skulden är högre än värdet på dessa tillgångar kommer den att skrivas av. Alltså behöver inte arvingar eller makar oroa sig för att ärva skulden. Om man däremot har delade lån eller skulder kommer den andra parten behöva stå för detta.

Varför behöver jag då en livförsäkring? 

Om du dör under försäkringstiden ges ett förutbestämt belopp ut till dina efterlevande. Om du har ett lån kan din livförsäkring lösa ut hela eller delar av din skuld, så att tillgångarna i dödsboet istället går till dina arvingar, eller att de kan bo kvar i huset.

Två typer av livförsäkringar

Livränteförsäkring
För en liten summa varje månad kan man skaffa en försäkring som exempelvis täcker 500.000 kronor. Vad försäkringen skulle kosta beror på försäkringsbolag och ålder - ju äldre du är desto dyrare är det. För en 30-åring, till exempel hade det troligen kostat runt 20 kronor i månaden, medan det hade kostat dig 50 kronor om du var 50 år. Denna typ kallas livränteförsäkring och innebär att bolaget betalar ut ett belopp (livräntan) under en viss period efter avtal, antingen under personen i frågas återstående livstid eller under en viss, på förhand bestämd tidsperiod.

Kapitalförsäkring
Den andra varianten, kapitalförsäkring är en kombination av sparande och livförsäkring. Du kan utforma den här försäkringen på tre olika sätt, antingen kan kapitalet betalas ut när du uppnår en viss ålder eller så kan det betalas ut i händelse av dödsfall före en viss ålder.

 Det tredje sättet är att kombinera båda, vilket innebär att du är försäkrad och att du antingen får pengarna när du kommer upp i en viss ålder eller att ens förmånstagare får hjälp att ta sig igenom sin sorg lite lättare. 

Vad en sådan försäkring kostar varierar enormt beroende på ålder, längd av försäkring och hur mycket du vill försäkra dig för.

Olyckor, force majeure och självmord

Om du vill försäkra dig och få ersättning om du skulle drabbas av en olycka så räcker inte en livförsäkring. Du behöver en separat olycksförsäkring som kan ersätta dig för skador och sjukdomar som sänker din arbetsförmåga.

En del olycksfallsförsäkringar inkluderar en liten livförsäkring där ett mindre dödsfallsbelopp betalas ut, men dessa är inte i närheten av samma utsträckning som rena livförsäkringar.

Under det första året som försäkringen har tecknats är den ogiltig för självmord. Andra fall där livförsäkringen normalt inte kommer att ge dig eller förmånstagarna ersättning är vid oförutsägbara händelser som krig, uppror eller naturkatastrofer. Vanligtvis täcker inte heller livförsäkringarna dig som är över 75 år.

Hur tecknar jag en livförsäkring?

Du bör börja med att fundera över situationen dina anhöriga skulle sättas i vid händelse av ditt dödsfall. Hur skulle de klara sig ekonomiskt och hur kan du på bästa sätt täcka deras behov?

Sedan behöver du välja vilket försäkringsbolag du vill ansöka om din livförsäkring hos. Villkoren för dessa försäkringar är ganska lika mellan de flesta bolagen, vad som däremot kan skiljas åt är premien som är beroende på din ålder och vilket belopp du väljer.

Du kan skaffa en livförsäkring hos flera olika försäkringsbolag samtidigt, vilket hade inneburit att dina förmånstagare hade fått ersättning utbetald av varje bolag du är försäkrat hos.

I din ansökan om livförsäkring bestämmer själv ditt försäkringsbelopp utefter dina behov. Därefter kommer du att behöva svara på frågor om din hälsa. För att inte riskera att försäkringen blir ogiltig måste du svara på frågorna utförligt och sanningsenligt.

Avtalet förlängs automatiskt varje år, tills du uppnår en viss ålder. De personer som kommer dra nytta av din livförsäkring kallas förmånstagare. Vilka dessa personer är kan du bestämma själv, men om du inte anger någon eller några specifika personer, kommer ersättningen att betalas ut till exempelvis make, partner, sambo och/eller arvingar enligt ett generellt förmånstagarförordnande.

Det är försäkringsbolagets skyldighet att kontrollera om ett dödsfall har inträffat, för att underlätta för efterlevande och informera dem om deras möjlighet till ersättning.

Gemensamt bolån

Om du har ett gemensamt bolån med någon så rekommenderas det att ha ett bolåneskydd. Detta är en typ av livförsäkring som innebär att om din partner skulle gå bort före en viss ålder, så skriver banken av halva bolånet.

För dig som är pensionär

När du blir pensionär kanske din livssituation förändras en hel del och därmed behöver du tänka över behovet av dina försäkringar. Kanske skalas ditt behov ner eller så blir du i behov av andra försäkringar, till exempel en reseförsäkring om du planerar att spendera din tid som pensionär på resande fot!

De flesta försäkringsbolag har en åldersgräns på livförsäkringar upp till 65-70 år, men det finns en hel del andra försäkringar som du kan dra stor nytta utav.

Reseförsäkring
Du har redan ett visst skydd från din hemförsäkring, där ingår en 45-dagars reseförsäkring. Om du dessutom betalar resan med kort så ingår det ofta ett avbeställningsskydd, vilket betyder att det är onödigt att betala extra avbeställningsskydd som man ofta får som alternativ när man bokar via till exempel resebyråer.

Ifall du planerar att passa på att vara borta i mer än 45 dagar nu när du har gott om tid, kan du antingen förlänga reseförsäkringen i din hemförsäkring eller teckna en ren reseförsäkring.

Det är viktigt att informera ditt försäkringsbolag om du har några besvär, sjukdomar eller symptom när du bokar resan, eftersom du riskerar att stå utan skydd ifall du skulle bli sjukare under resan eller behöva ställa in den.

Olycksfallsförsäkring
Ju äldre du blir desto lägre blir den möjliga ersättningen för bestående skador. Men, den är ändå värdefull att ha då risken för bland annat fallolyckor och tandskador ökar med åldern och kostnaderna för din vård blir lägre med din olycksfallsförsäkring.

Hemförsäkring
Oavsett om du bor i ett värdefullt palats eller ett litet rum på ett äldreboende är hemförsäkring alltid lika viktigt. I den ingår reseskydd, ansvarsskydd, egendomsskydd och rättsskydd.

Även om ditt behov kanske har blivit mindre än tidigare, så är det alltid skönt att ha ett skydd ifall det skulle hända något. Till exempel om barnbarnen besöker dig och råkar välta ner ditt dyra porslin på golvet eller om du skulle råka starta en brand. Välj en hemförsäkring efter just dina behov så att du inte betalar för mer än vad du faktiskt kan dra nytta av.

Fordon
Om du har en bil, MC eller EU-moped som inte är avställd, så måste du fortfarande enligt lag ha minst en trafikförsäkring. Du kan också lägga till en halv- eller helförsäkring, att tänka på i så fall är marknadsvärdet på bilen.

Om fordonet du har är äldre har marknadsvärdet förmodligen sjunkit och blivit lågt, vilket innebär att reparationskostnader inte betalas med ett högre belopp än vad bilen har för marknadsvärde. Efter självrisk kan endast ett lågt belopp falla ut från vagnskadeförsäkringen. Detta gäller även om du har en helförsäkring, så fundera på om en halvförsäkring eller kanske till och med endast en trafikförsäkring där du står för risken själv är mer värt. 

Efterlevandeskydd
Trots att det kan vara svårt att skaffa en livförsäkring efter en viss ålder, finns det fortfarande sätt att försäkra dig om att dina efterlevande kommer att få ekonomiskt stöd i händelse av din bortgång.

Du kan välja att teckna ett efterlevandeskydd på din premiepension, vilket gör att resten av dina närmaste anhöriga kommer att få din premiepension utbetald till sig i resten av sitt liv. Däremot kommer efterlevandeskyddet sänka din premiepension eftersom det ska räcka till både dig och din partner.

Om du inte väljer att teckna efterlevandeskydd kommer den pension och ersättning du skulle ha fått från Pensionsmyndigheten den månad du går bort, att utbetalas till dödsboet.