Hur fungerar pantbrev?

Det lite längre svaret

Om du någon gång har tagit ut ett lån för att köpa hus så har du säkert hört talas om pantbrev förut. Pantbrev är kort sagt en slags säkerhet till banken att de alltid kommer att få tillbaka pengarna som de lånar ut till dig. Det går också att ansöka om pantbrev för andra lån och till och med lån mellan privatpersoner, men det vanligaste brukar som sagt vara vid fastighetslån.

Vanligen brukar man sätta värdet på huset som en slags garanti för ditt lån. Dock är det ju inte så enkelt för banken att komma och hämta ditt hus och ta det med sig, och därför skriver man istället pantbrev.

Förr i tiden så brukade dessa pantbrev vara fysiska dokument som man stämplade och skrev under på, men nu för tiden så är det oftast digitala.

Viktigt att komma ihåg är att pantbrev är en värdehandling och bör behandlas som sådan. Har man fortfarande pantbrev i fysisk form så rekommenderas det att man gör dem digitala från en säkerhetssynpunkt. Det kan man enkelt göra genom att ta dem med sig till banken eller lantmäteriet.

Ett lite enklare exempel

Ett lite enklare sätt att förklara pantbrev på är att du föreställer dig att du går till en pantbank och lånar pengar. Du tar med dig en guldklocka som säkerhet. Pantbanken värderar klockan och ger dig sedan ett lån på motsvarande värde som du får från klockan.

Pantbanken behåller sedan din klocka som säkerhet tills du kan betala lånet. Skulle du inte kunna betala tillbaka ditt lån så behåller de klockan och säljer det vidare för att på så sätt få tillbaka sina pengar som de lånade till dig.

Ett pantbrev fungerar lite på samma sätt. Du får ett lån på det beräknade värdet av huset, och eftersom de inte gärna kan plocka upp ditt hus och ta det med sig till banken, så får du istället ett pantbrev på värdet.

Skulle det sedan vara så att du inte kan betala tillbaka ditt bolån så ger det här pantbrevet banken rätt att sälja ditt hus för att få tillbaka pengarna som du är skyldig.

En annan fördel för banken är att ett pantbrev ser till att du inte kan gå till andra banker och ta ut flera lån till samma värde med huset som säkerhet. Pantbrevet garanterar att det bara finns ett lån kopplat till det aktuella pantbrevet.

Skulle du istället ha flera lån från olika banker så skulle ingen av dem kunna få ut sina pengar om du skulle strunta i att betala. Kort sagt så är pantbrevet deras säkerhet för att se till att du endast har ett lån kopplat till aktuell säkerhet (i detta fall ditt hus) och att de har rätt att återta huset och sälja det vidare för att få pengarna tillbaka om du inte kan eller vill betala ditt lån.

Om du säljer huset

Om du säljer huset så övergår pantbreven till den nya ägaren. Pantbreven hör alltså tillsammans med huset och inte till ägaren.

Pengarna som du tjänar på att sälja ditt hus går först och främst till att betala av den eventuella skulden och på så sätt lösa ut de pantbrev du har.

Om du köper ett hus

Om du köper ett hus så får du de pantbrev som kommer med huset. Detta brukar vanligtvis vara mer än ett. I vissa fall behöver du köpa till extra pantbrev om det är så att värdet på huset har gått upp. I sådana fall betalar du endast för det pantbrevet som du köper till, samt eventuell avgift.

Denna avgift brukar ligga på ungefär 2% av pantbrevets värde, samt eventuell behandlingsavgift från banken och lantmäteriet.

Om pantbrevens värde däremot är detsamma som husets värde så behöver du inte köpa till ytterligare pantbrev. Detta är dock ganska ovanligt, så vida det inte är så att den förre ägaren endast har ägt huset en väldigt kort tid.

Vad är värdet?

När man räknar ut värdet på ett pantbrev så brukar det uppgå i det belånade husets taxeringsvärde. I vissa fall brukar man också ta ut pantbrev upp till eller till och med över marknadsvärdet. I dessa fall brukar man tala om att man lånar “över skorstenen”. Dessa pantbrev utöver mycket lägre säkerhet än de som uppgår till husets taxeringsvärde.

Kan man konvertera fysiska pantbrev till digitala pantbrev?

Ja, det kan man göra och det rekommenderas att man gör just det. Genom att digitalisera skriftliga pantbrev så ökar man dels säkerheten samtidigt som man drar ner på kostnaderna för att förvara dem.

För att konvertera dem så krävs det att du fyller i en ansökan och skickar in pantbreven tillsammans med ansökan till Lantmäteriet.

Säkerhet

Digitala pantbrev är mycket säkrare än skriftliga, då dessa ligger i digitala dataarkiv där de inte riskerar att förstöras eller tappas bort. Även hanteringen av pantbreven blir på detta sätt mycket enklare så länge alla involverade parter är digitalt anslutna.

Köper du pantbrev idag så är det vanligaste att du får dem i digital form, även fast det fortfarande är möjligt att få dem skriftligt också om man skulle önska det. Det är dock som sagt inte rekommenderat.

Vem som äger ett pantbrev är sekretessbelagt, men fastighetsägare eller tomträttsinnehavare har rätt att beställa information om var pantbrevet finns någonstans.

Pantbrevsystemet

Idag är alla större svenska banker, kreditinstitut, försäkringsbolag, fastighetsbolag och även Kronofogdemyndigheten själva anslutna till pantbrev-systemet. Dock kan du som privatperson inte ansluta dig till systemet, men om du är fastighetsägare eller tomträttsinnehavare så kan du ändå ansöka om en inteckning i tomträtten eller fastigheten.

Som privatperson så kan du även ansöka om ett skriftligt pantbrev som överlämnas till långivaren som säkerhet för ett lån.

Vad ska man göra om man har tappat bort sitt skriftliga pantbrev?

Skulle du tappa bort ditt skriftliga pantbrev, eller om det har kommit bort i exempelvis ett dödsbo, så finns du två alternativ; antingen dödar du pantbrevet eller så dödar du både inteckningen och dess tillhörande pantbrev i fastigheten eller tomträtten.

Oavsett vilket du väljer att göra så måste du gå igenom två steg för att döda ett pantbrev. Det första är kungöring av ansökan i Post och Inrikestidningar och sedan måste en ny ansökan skickas in för att fullfölja dödandet av postbrevet.

Vilket du väljer beror på olika förutsättningar. Du finner dessa och mer information på Lantmäteriets hemsida.

Du kan sedan ansöka om ett utfärdande av ny handling så snart dödandet av det gamla pantbrevet är klart.

Skulle du senare hitta det förlorade pantbrevet så är det viktigt att du rapporterar det till lantmäteriet så fort som möjligt för att stoppa dödandet av pantbrevet. Efter det är det en god idé att konvertera pantbrevet till en digital kopia.

Att döda ett pantbrev innebär, som kanske uttrycket antyder, att pantbrevet slutar att gälla och att inteckningen för huset eller fastigheten inte längre finns kvar.

I samband med dödandet av pantbrevet så kan du också välja att fastställa pantbrevet på nytt, om du till exempel hellre vill ha en digital version av pantbrevet. I sådana fall är det viktigt att du ansöker om det samtidigt som du ansöker om dödandet av pantbrevet, då du i sådana fall kan tillgodoräkna dig stämpelskatten på det belopp som dödas. Du betalar då bara en expeditionsavgift på 375 kronor per pantbrev, så länge det nya pantbrevet har samma belopp och värde som det gamla.

Då du i detta fall bara har ansökt om dödandet av handlingen och inte själva inteckningen, så betalar du alltså för att på nytt utfärda handlingen och behöver utöver expeditionsavgiften inte betala några ytterligare avgifter.

Det går också att döda ett pantbrev även om det inte har kommit bort. För att göra detta så går du igenom samma procedur som ovan, med enda skillnaden att du skickar med det aktuella pantbrevet tillsammans med din ansökan. Beroende på pantbrevets ålder så skickas det tillbaka till dig i makulerat tillstånd efter att dödandet är fullföljt.

Är det ett äldre pantbrev så behöver du meddela Lantmäteriet att du vill ha det tillbaka i makulerat tillstånd efter att dödandet är fullföljt.

Dödsbon

När det gäller ändringar eller dödningar av pantbrev och inteckningar som hör till fastigheter och tomträtter som ägs av ett dödsbo, så behöver samtliga ansökningar och dokument skrivas under av dödsboets delägare. Är någon av dessa delägare omyndig så krävs även intyg och underskrift från dennes överförmyndare.